1.      Definition und Eigenschaften

Das Wort „Aval“ kommt vom italienischen „avallo“ und bedeutet Bürgschaft – folgerichtig umfassen Avale sowohl Bürgschaften als auch Garantien. Ein Aval wird immer dann vergeben, wenn ein Kunde gegenüber Dritten nachweisen muss, dass bestimmte Verbindlichkeiten bei Fälligkeit erfüllt und Zusagen eingehalten werden. Mietavale, Gewährleistungsavale, Vertragserfüllungsavale, Anzahlungsavale, Bietungsavale oder Wechselavale sind typische Formen. Bei der Wechselbürgschaft unterschreibt ein Bürge für einen Wechselschuldner mit dem Zusatz „per aval“ – früher nannte man dieses Formular einfach „Wechsel“.

Sicherheit ist insbesondere bei neuen und ausländischen Geschäftspartnern von großer Bedeutung. Banken − und in selteneren Fällen auch Versicherungen − bieten Unternehmern Avalkredite an, damit diese Lieferanten oder Auftragsgeber die eigene Zahlungskraft versichern können. Die Lieferanten und Auftraggeber erhalten dabei eine sogenannte Avalgarantie, dass die vereinbarten Verpflichtungen erfüllt werden können.

Der Bankkunde bekommt bei einem Avalkredit selbst kein Geld – die Bank spricht mit der Kreditleihe zunächst nur eine Garantie für die Kreditwürdigkeit des Kunden aus.

Eigenschaften eines Avalkreditvertrags
Die Basis eines Avalkredits ist ein Kreditvertrag zwischen dem Kreditinstitut und dem Kreditnehmer. Durch die Bürgschaft bestätigt die Bank, dass sie im Falle des Falles für den Kreditnehmer haftet. Rechtliche Grundlagen bilden dabei die §§ 765 bis 778 BGB und §§ 349 bis 351 HGB: Zwischen Bank und Kunde besteht ein „entgeltlicher Geschäftsbesorgungsvertrag“. Nach Zahlung einer Provision durch den Kreditnehmer übernimmt die Bank dann die Bürgschaft gegenüber dem Gläubiger des Kunden.

In welchen Branchen werden Avalkredite geschlossen?
Vor allem Unternehmen, Selbstständige und Behörden nutzen Avalkredite − insbesondere der Einzelhandel, um keine Geldmittel in etwaige Kautionszahlungen zu versenken. Auch in der Bauwirtschaft wird der Avalkredit genutzt, etwa um Vertragsstrafen abzufedern, wenn ein Bau nicht rechtzeitig fertiggestellt wird, oder um bei Auslandsgeschäften für Sicherheit zu sorgen.

2.      Vorteile eines Avalkredits

Vorteile:

Der Lieferant, der Auftraggeber oder der Geschäftspartner erhält in jedem Fall sein Geld – diese Sicherheit macht den Avalkredit zu einer weltweit anerkannten Garantie. Avalnehmer haben dementsprechend hohe Chancen, dass etwaige Geschäfte zustande kommen. Eine Bankbürgschaft ist so gut wie eine Bonitätsprüfung durch den Vertragspartner.

Die Vorteile des Avalkredits auf einen Blick:

• Gebühren sind günstiger als Kreditzinsen
• Sicherheiten und Vertrauen zu Geschäftspartnern
• Zwangsvollstreckungen können vermieden werden
• Liquidität bleibt erhalten
• Keine Prüfung der Bonität durch den Geschäftspartner
• Schnelles und unkompliziertes Zustandekommen eines Vertrags
• Flexibel in verschiedenen Branchen einsetzbar
• Geringere Kosten bei Kunden mit guter Bonität

3.      Arten von Avalkrediten

Die Mietkautionsbürgschaft eignet sich insbesondere für private Mieter, die in eine neue Wohnung oder ein neues Haus einziehen. Anstelle der obligatorischen Kautionszahlung zu Mietbeginn kann eine Mietkautionsbürgschaft abgeschlossen werden – eine gute Idee, wenn der Mieter keine finanziellen Rücklagen hat, wenn zunächst Möbel angeschafft werden sollen oder renoviert werden muss.

Bei einer Anzahlungsgarantie bekommt ein Kunde seine bereits geleistete Vorauszahlung zurückerstattet, wenn bestellte Ware nicht vertragsgemäß geliefert wird. Umgekehrt kann sich der Lieferant durch ein Zahlungsaval absichern, um eine vollständige und fristgerechte Zahlung durch den Kunden zu erhalten.

Wer absichern möchte, dass bestellte Ware der vertragsgemäßen Vereinbarung entspricht, kann auf eine Gewährleistungsgarantie bestehen. Sie kann in Anspruch genommen werden, wenn der Käufer schriftlich einen Bruch der Gewährleistungspflicht des Lieferanten erklärt.

Die Prozessbürgschaft ist besonders für Unternehmen geeignet, die sich als Kläger oder Beklagte in einem laufenden Zivilprozess befinden. Dieser Avalkredit wird dann entweder zur Durchführung einer Zwangsvollstreckung eingesetzt − etwa wenn der Kläger eine Sicherheit stellen muss, um vorläufig vollstrecken zu können. Oder aber der Beklagte macht Gebrauch von einer Prozessbürgschaft, um eine Zwangsvollstreckung abzuwehren und den Prozess in höheren Instanzen weiterzuführen.

Bei Stundungen in Zusammenhang mit Zollgebühren, besonders bei Importzöllen, finden Zoll- und Frachtavale Anwendung. Der Importeur muss nicht sofort liquide Mittel vorweisen, sondern kann die Zollgebühren später durch den Weiterverkauf der Ware finanzieren.

Damit eignen sich Avalkredite nicht nur für die unterschiedlichsten Branchen, Unternehmen und auch für Privatpersonen, sondern ebenso für unterschiedliche Parteien. Sowohl Käufer wie Verkäufer in einem Geschäftsverhältnis als auch Kläger und Angeklagte in einem Prozess können von einem Avalkredit profitieren.

4.      Laufzeiten und Gebühren

Bei Avalkrediten werden die Laufzeiten und Kündigungsfristen jeweils individuell zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber vereinbart. Meistens laufen sie mindestens einen Monat und sind je nach Anforderung entweder befristet oder unbefristet mit entsprechender Kündigungsfrist. Wenn der Kreditnehmer sämtlichen Verpflichtungen gegenüber dem Dritten nachgekommen ist oder das Aval nicht mehr braucht (etwa wenn der Mieter wieder aus der Wohnung auszieht und der Vermieter keinen Gebrauch von der Bürgschaft macht), erlischt der Avalkredit schließlich.

Ist keine Laufzeit festgelegt worden, kann die Bank den Kredit jederzeit kündigen – etwa wenn der Kreditnehmer falsche Angaben gemacht hat oder Zweifel an dessen Bonität aufkommen.

Es muss aber ein wichtiger Grund vorliegen, wenn die Bank die Bürgschaft vor Fristablauf kündigen will. Das ist etwa der Fall, wenn der Kreditnehmer seine wirtschaftlichen Verhältnisse nicht regelmäßig offenlegt oder sich das Vermögensverhältnis des Kreditnehmers maßgeblich verschlechtert.

Ein Avalkredit kostet den Kreditnehmer natürlich auch etwas: Die Provision ist abhängig von der Bonität des Kreditnehmers und liegt je nach Garantiesumme zwischen 0,25 und drei Prozent der Summe. Die Provisionszahlungen erfolgen jährlich, quartalsweise oder monatlich. Außerdem wird bei Abschluss eines Avalkredits eine Gebühr für die Bürgschaftsurkunde fällig − etwa 30 bis 50 Euro.